Jak vybrat tu nejlepší půjčku na míru?

Dobře zvolená půjčka se stane sluhou, ne pánem

Abyste při výběru půjčky nešlápli vedle, je dobré vědět, na co se zaměřit. Rozhodně není dobré nechat se zlákat jednorázovými marketingovými akcemi, ale raději věnovat pozornost dlouhodobým parametrům půjčky a porovnat nejlépe několik nabídek. Než se finálně upíšete některému poskytovateli půjčky, měli byste mít jasno v tom, proč jste si zvolili zrovna tento konkrétní úvěr a v čem je pro vás výhodnější než jiné. Jak na to? Sledujte technické parametry půjček. Které to jsou?

Nejdůležitější parametry pro výběr půjčky

Výše úrokové sazby či **RPSN (roční procentuální sazba nákladů) je samozřejmě důležitá informace, zajímat byste se měli také o:

• Dobu splatnosti půjčky

Ve smlouvě hledejte nejzazší datum, do něhož by půjčka měla být splacena. Tento údaj si dobře ohlídejte. V ideálním případě si ho poznamenejte do kalendáře, aby se vám nestalo, že přeplatíte zbytečně několik splátek navíc, než vám banka nebo nebankovní poskytovatel oznámí, že máte zaplaceno. Peníze vám samozřejmě vrátí, ale ne hned a třeba je zrovna budete nutně potřebovat jinde.

• Technické vlastnosti půjčky

Sem patří úroková sazba, RPSN, ale také možnost předčasného splacení bez sankce. Anebo naopak výše sankce při tomto úkonu. Je součástí půjčky možnost odložení splátek? Právě ta se může hodit v případě, že se dostanete do finančních potíží. Rozhodně je potřeba také vědět, zda je součástí RPSN také pojištění vaší schopnosti splácet.

• Solidnost poskytovatele

Jak poznáte opravdu spolehlivého budoucího věřitele? Ať již vsadíte na bankovního nebo nebankovního poskytovatele půjček, rozhodně je dobré zjistit si zkušenosti předchozích klientů. Na internetu jich najdete celou řadu. Kromě toho poznáte kvalitního poskytovatele úvěrů také podle toho, že před klienty netají svoji adresu, je ochotný a především schopný zodpovědět všechny vaše dotazy, smlouvu a další dokumenty vám pošle předem, abyste si je mohli v klidu doma prostudovat, půjčka má jasně dané podmínky, nečekají vás žádné výjimky či zvláštní ustanovení. Na webu solidního poskytovatele byste pak měli najít nejen výši úrokové sazby a celkového RPSN, ale také přehlednou strukturu poplatků za vyřízení a vedení půjčky anebo naopak i sankcí za předčasné splacení anebo rozložení splátek.

• Detailní parametry půjčky

Nespoléhejte se jen na dobrou pověst poskytovatele a opravdu důkladně si přečtěte smlouvu. A to ještě předtím, než ji podepíšete. Nenechte se přinutit k tomu ji podepsat rychle a bez rozmyslu. Tím byste mohli ztratit poměrně velké množství peněz. Jestliže nějaké formulaci ve smlouvě nerozumíte, nebojte se zeptat. Zároveň byste si měli všímat toho, když s vámi nebude ochotna protistrana některou spornou část probrat anebo vám něco vysvětlit.

Na jaké typy půjček můžete narazit?

Bankovní versus nebankovní úvěry

Rozdíl mezi těmito dvěma druhy půjček je asi každému zřejmý. V případě bankovní půjčky dostanete peníze od banky, nebankovní půjčku zase zprostředkuje mimobankovní poskytovatel. Obecně platí, že u banky dostanete nižší úrokovou sazbu, ale na druhou stranu musíte projít poměrně náročným procesem prokazování bonity, vaše jméno nesmí být v databázi Solus, případně dokladujete vlastní příjem. Nebankovní půjčka se naproti tomu vyznačuje vysokou rychlostí vyřízení, absencí dokladování příjmů či poměrně benevolentní posouzením zájemce z hlediska jeho přítomnosti v registrech dlužníků.

Výhody bankovní půjčky

• Nižší úroková sazba.
• Vyšší zajištění peněz díky obezřetnosti při posuzování žadatele.
• V případě, že máte v bance účet, půjčku vyřídíte online přes elektronické bankovnictví.
• Výhodné RPSN.
• Ideální poskytovatel půjčky na vyšší finanční částky.

Výhody nebankovní půjčky

• Rychlost zprostředkování.
• Vše lze obvykle vyřídit online.
• Minimální množství dokladů potřebných pro uzavření úvěrové smlouvy.
• Benevolentní přístup i k žadateli figurujícímu v registru dlužníků.
• Výši splátek a dobu splácení lze přizpůsobit na míru.

Účelová versus neúčelová půjčka

V případě účelové půjčky, kterou poskytuje častěji banka, chce věřitel vědět, na co půjčku použijete. Typicky se jedná například o půjčky na rekonstrukci bydlení, leasing na auto anebo spotřebitelský úvěr na konkrétní věc. Půjčené peníze se vám často vůbec ani nedostanou do ruky, protože je poskytovatel rovnou zasílá dodavatelům či prodejcům produktu. Účelové půjčky, které díky svému charakteru představují pro věřitele nižší riziko, jsou obvykle úročené nižší sazbou. Naopak v případě neúčelové půjčky není nutné dokládat, na co si chcete půjčit. Tento luxus je ale vykoupen vyšším úrokem, protože jsou pro věřitele rizikovější.

Výhody účelových půjček

• Nižší úroková sazba i celkové RPSN.
• Nemusíte se obávat, že vám někdo půjčené peníze ukradne, protože se k vám často ani nedostanou.
• Představují nižší riziko pro banku či nebankovní společnost poskytující půjčku.

Výhody neúčelových půjček

• Půjčit si můžete prakticky na cokoliv.
• Nikomu nemusíte sdělovat účel vaší půjčky.
• Peníze můžete použít jak na pořízení nové věci, tak například pro uspokojení dalších věřitelů.

Krátkodobá versus dlouhodobá půjčka

Peníze na krátkou dobu obvykle v řádech dnů si půjčují ti lidé, kteří nevyjdou s výplatou anebo potřebují peníze opravdu rychle. Krátkodobé půjčky bývají obvykle na nižší částky, a proto je jejich splacení snadné. Naproti tomu dlouhodobé půjčky, v jejichž případě se dlužníci upisují k závazku na měsíce či roky obvykle nabízí vyšší finanční částky s nižším úrokem.

Výhody krátkodobých půjček

• Vše lze vyřídit rychle a obvykle online.
• Nižší finanční sumy snáze splatíte.
• V případě řádného splácení je závazek v průběhu několika dní smazán.
• Minimální prověřování bonity klienta či jeho přítomnost v registrech dlužníků.

Výhody dlouhodobých půjček

• Nižší úroková sazba i celkové RPSN.
• Obvykle si lze půjčit vyšší finanční částky.
• Důkladnější prověřování zajistí, že si nepůjčíte tolik, kolik byste nemohli splatit.

Půjčka se zástavou nemovitosti

Díky zástavnímu právu může věřitel v případě neschopnosti dlužníka dostát svým závazkům uspokojit svoje pohledávky prodejem zastavěné věci. Typicky se půjčka se zástavou nemovitosti využívá v případě úvěrů na bydlení či hypoték. Důležité je vědět, že zástavní právo na nemovitost neovlivňuje právo dlužníka tuto nemovitost využívat, protože je i nadále jejím majitelem.

Půjčka s ručitelem

Především v případě rizikovějších půjček požaduje věřitel ručitele, tedy osobu, která se za dlužníka zaváže a v případě jeho neschopnosti splácet za něho uhradí věřiteli celý dluh. Z hlediska banky či nebankovní společnosti jde o jistou pojistku, jak dostat svoje peníze i v případě, že dlužník přestane splácet. Pro dlužníka naopak ručitel představuje způsob, jak se dostat k vyšším penězům, než které by mu věřitel poskytl bez ručitele. Ručitel však musí projít stejných schvalovacím procesem jako samotný dlužník, tedy v případě potřeby dokladovat svoje příjmy či nebýt v registru dlužníků.

Nejen výše úrokové sazby vypovídá o výhodnosti půjčky

Podle zákona o spotřebitelském úvěru musí všichni poskytovatelé půjček sdělovat informace o opravdové ceně půjčky prostřednictvím RPSN, tedy roční procentuální sazby nákladů. Ta obsahuje nejen výši úrokové sazby, ale také poplatky za zprostředkování půjčky, za vedení úvěru a podobně. Při výběru půjčky se zajímejte právě o RPSN, protože i půjčka s nízkou úrokovou sazbou může být zatížena takovými poplatky, že může být ve skutečnosti méně výhodná než půjčka s vyšším úrokem.

Necháváte se nalákat na marketingové akce?

Ne každé jsou výhodné. Jak mohou vypadat tzv. bonusy k půjčce?

• Odměny za řádné splácení.
• Vrácení zaplacených úroků při objemu půjčky nad určitou sumu.
• Odpuštění splátek.
• Po omezenou dobu osvobození od poplatků.
• Zlevnění půjčky při včasném splácení.
• Možnost rozložení splátek do delšího časového období bez penále.
• A další.

Některé bonusy jsou opravdu výhodné, jiné jsou spíše jen marketingovým tahákem. Při výběru půjčky je potřeba si osobně zhodnotit, zda právě ten konkrétní bonus je výhodný pro vaši situaci. Nebojte se ale využít opravdu výhodných nabídek. Banky i nebankovní společnosti si totiž velmi dobře uvědomují, že zisk mohou generovat pouze díky spokojeným klientům, a proto se snaží vycházet vstříc. Jestliže nesáhnete hned po první nabídce a pečlivě si vše srovnáte a vyberte si půjčku opravdu zodpovědně, nemusíte se obávat, že byste se díky ní dostali do potíží.