Vlastní zdroje

 

Pro mnohé lidi je ideální, když mohou na rekonstrukci použít vlastní ušetřené peníze. Z těchto peněz neplatíte úroky a nemusíte řešit splatnost příští splátky. V praxi však většinou vlastní úspory náklady na rekonstrukci bytu nebo domu nepokryjí a je tak nutné hledat jiné způsoby financování.

 

Výhody

+ neplatíte žádné úroky

+ nemusíte nikde nic dlouze vyřizovat

+ peníze jsou k dispozici ihned (kromě termínovaných vkladů apod.)

+ nevzniká vám žádný závazek

 

Nevýhody

- zúží se vám finanční rezerva

 

 

 

Úvěr ze stavebního spoření

 

Velmi častou volbou pro financování rekonstrukce je úvěr ze stavebního spoření. Zde je však podmínka, že již musíte mít něco naspořeno na stavebním spoření dané stavební spořitelny. Přesněji jsou podmínky takové, že vám bude poskytnut úvěr ze stavebního spoření, pokud se stavební spořitelnou spoříte již 2 roky a máte naspořenou poměrnou část finančního obnosu, o který při žádosti o úvěr žádáte. Tato částka je stanovena jako 35 % cílové částky spoření.

Úvěr ze stavebního spoření patří mezi oblíbené zdroje financování při stavbách a rekonstrukcích v České republice. Přináší totiž řadu výhod, jako je nízká úroková sazba a zhodnocení peněz na účtu pro stavební spoření. Další výhodou je dokonce daňový bonus ve výši zaplacených úroků, které si můžete odečíst od daňového základu.

Úvěr ze stavebního spoření lze použít jako úvěr na rekonstrukci nebo nákup bytu či domu, respektive je ho možné využít pouze na financování bytových potřeb. Je tedy zřejmé, že je nutné dokládat účel úvěru.

Úvěr ze stavebního spoření lze splatit i jednou mimořádnou splátkou. V současné době se stavební spořitelny předhánějí s výhodnými nabídkami, které jsou však velmi omezené současnými zákony ohledně úvěrů na bydlení.

 

 

Výhody

+ právní záruka poskytnutí úvěru

+ možnost odečíst si úroky z daňového základu

+ nízký úrok po dobu fixace

+ není potřeba ručit nemovitostí (při nižších částkách)

+ úvěr můžete kdykoli bezplatně doplatit

 

 

Nevýhody

- nutnost dokládat účel daňovými doklady za materiál nebo práci

- nutnost předem uzavřít stavební spoření

- poměrně vysoké poplatky za poskytnutí úvěru a vedení úvěrového účtu

 

 

Překlenovací úvěr

 

Překlenovací úvěr je poskytován rovněž stavebními spořitelnami. Jedná se také o úvěr na bydlení, který má však od výše uvedeného řádného úvěru ze stavebního spoření, méně výhodné podmínky. Tento úvěr může být poskytnut lidem, kteří ještě nesplňují podmínky pro přiznání úvěru ze stavebního spoření po dobu, než tyto podmínky splní. Tehdy se z překlenovacího úvěru stává řádný úvěr ze stavebního spoření.

Překlenovací úvěr je méně výhodný z toho důvodu, že dokud nesplníte podmínky pro přiznání řádného úvěru splácíte pouze úroky a spoříte na stavební spoření, až po naspoření požadované částky dojde k překlenutí a začnete splácet i jistinu. Zaplacené úroky z překlenovacího úvěru si můžete rovněž odečíst z daňového základu. I přes jeho nevýhody se jedná o velmi oblíbený způsob financování rekonstrukce. Na překlenovací úvěr není na rozdíl od stavebního spoření žádný právní nárok.

Počítejte s tím, že stejně jako u klasického úvěru ze stavebního spoření je nutné dokládat účel úvěru.

 

Výhody

+ může být poskytnut i když nesplňujete podmínky pro řádný úvěr

+ nižší úroková sazba než u neúčelové půjčky

 

Nevýhody

- vysoké poplatky za zprostředkování úvěru a vedení úvěrového účtu

- dlouho splácíte pouze úroky bez jistiny

- musíte dokládat účel úvěru

-nutné doložit doklady o pravidelnosti a výši příjmu

 

Hypotéka

 

Je jedním z druhů financování, které můžete využít na rekonstrukci. V případě, že se rozhodnete požádat o hypotéku je nutné předem počítat s tím, že musíte mít stabilní dostatečně vysoký příjem, nesmíte mít negativní záznam v registru dlužníků nebo jiné problémové neuhrazené závazky.

O hypotékuv bankách lidé žádají zejména při nákladnějších rekonstrukcích jako je třeba rekonstrukce bytového jádra nebo rekonstrukce kuchyně, protože v těchto případech bývají náklady opravdu vysoké a minimální limit pro čerpání hypotéky činí 300 000 Kč.

Je také nutné počítat s tím, že musíte mít čím ručit. Konkrétně nemovitostí, která musí mít cenu vyšší než 90 % z požadované výše hypotečního úvěru. Navíc je třeba dokládat účel čerpání hypotéky.

U hypotéky splácíte měsíční splátky a v případě, že v průběhu roku něco ušetříte, můžete jednou ročně splatit až čtvrtinu hypotéky, a to bez sankcí nebo poplatků za mimořádnou splátku.

 

 

Výhody

+ možnost půjčit si i vysoké částky

+ možnost dlouhé splatnosti

+ ročně můžete zaplatit až čtvrtinu celkové částky bez poplatků a sankcí

+ nižší úroky a RPSN

 

 

Nevýhody

- nutnost ručit nemovitostí

- naspořeníalespoň 10 % z požadovaného plnění hypotéky

- dokládání účelu hypotéky

- přísné prověřování bonity žadatele (půjčky, exekuce, registry dlužníků)

- nutnost půjčit si minimálně 300 000 Kč

 

 

Americká hypotéka

 

V případě americké hypotéky ručíte rovněž nemovitostí, ale již není nutné dokládat účel hypotéky. Nemusí se tak jednat čistě o rekonstrukci, ale třeba i nákup nového vybavení do bytu či nákup vozidla.

Oproti klasické hypotéce je však nutné počítat s vyšší úrokovou sazbou, kratší dobou splatnosti a nižší poskytnutou částkou. Americká hypotéka je tak nástrojem, který lidé využívají třeba pro rekonstrukce koupelny, protože si mohou půjčit i nižší částku než u klasické hypotéky. Výraznou nevýhodou americké hypotéky je to, že půjčku můžete doplatit jen při konci fixace, jinak vás čekají vysoké poplatky či sankce.

 

Výhody

+ neúčelovost

+ nižší úroky než u běžné bankovní či nebankovní půjčky

 

Nevýhody

- nutnost ručit nemovitostí

- možnost předčasného splacení jen při konci fixace

- vyšší úrokové sazby než u klasické hypotéky

 

 

Bankovní neúčelová půjčka

 

V případě, že vám stačí nižší částka, přichází na financování rekonstrukce v úvahu i bankovní neúčelová půjčka. Neúčelová půjčka či spotřebitelský úvěr je výhodným řešením, pokud si potřebujete půjčit částku od několika desítek tisíc až zhruba do 100 tisíc korun. Ve srovnání s dalšími výše uvedenými produkty může mít vyšší úroky a RPSN, ale není nutné dokládat její účel.

Podmínkou pro poskytnutí neúčelové půjčky je mít stabilní dostatečný příjem a slušnou bonitu. V případě, že o půjčku budete žádat u banky, kde máte vedený běžný účet a přichází vám na něj mzda nebo plat, obejdete se i bez potvrzení příjmů od zaměstnavatele.

 

Výhody

+ rychlé vyřízení ve vaší bance

+ možnost vyřízení v jakékoli bance

+ nemusíte ručit nemovitostí

+ nemusíte dokládat účel půjčky

 

Nevýhody

- vyšší úrokové sazby

- prověřování vaší bonity

- kratší doba splácení

- možnost půjčit si spíše nižší částky

 

 

Nebankovní půjčka

 

Dalším způsobem získání finančních prostředků na rekonstrukci je nebankovní půjčka. Podobně jako u bankovních neúčelových půjček si ani zde nepůjčíte částky v milionech, ale spíše do 100 tisíc a stejně tak je třeba počítat s vyšším úrokem než u hypotéky. Výhodou je naopak minimum papírování bez obíhání úřadů a řešení zástavy nemovitosti, protože i tato půjčka je neúčelová a můžete ji použít na cokoliv chcete. Potěší také možnost snadného a rychlého vyřízení půjčky online. Navíc jsou nebankovní půjčky mírnější v posuzování bonity. Na půjčku tak dosáhne téměř každý.

 

Výhody

+ jednodušší získat (mírnější posuzování bonity žadatele)

+ bez ručení nemovitostí a bez dokládání účelu půjčky

+ minimální administrativní zátěž

+ rychlé vyřízení

 

Nevýhody

- vyšší úrokové sazby

- možnost půjčit si spíše nižší částky

 

 

Nákup na splátky

 

Při nákupu konkrétních produktů do vaší domácnosti můžete využít i nákup na splátky. V podstatě se také jedná o formu spotřebitelského úvěru. V současné době jsou totiž prodeje na splátky stále transparentnější a tím i přehlednější. Za proměnu splátkového prodeje může především vyšší konkurenční tlak a dohled státu nad nebankovními společnostmi. Velmi populární jsou například splátkové programy 10+1, kdy přeplatíte přesně jednu splátku.

 

Výhody

+ přesně poskytnutá výše půjčky

+ při menších částkách bez ověření výše příjmu

+ velké množství poskytovatelů s různými programy

 

Nevýhody

- krátká splatnost

- vysoké úroky a RPSN

 

Na základě všeho výše uvedeného je zřejmé, že pokud si potřebujete na rekonstrukci bytu nebo domu půjčit větší částku je již na zváženou, zda nenavštívit finančního poradce, který vám bude schopen předložit přesnější finanční nabídky pro jednotlivé typy služeb.